Αναρτήθηκε από: Konstantinos | Δεκέμβριος 24, 2008

Web 2.0 και τράπεζες – Fair Banking από τη θεωρία στην πράξη (ξεκινώντας από τη σωτηρία του πλανήτη)

computersavesplanet

Μετά από 2 εβδομάδες σιωπής λόγω των γεγονότων (με τι καρδιά να ταξιδέψεις στους δρόμους που ανοίγει η τεχνολογία στη φαντασία όταν μυρίζεις αποκαΐδια), επανέρχομαι στο αγαπημένο μας θέμα.
Αφορμή γι’ αυτό το post αποτέλεσαν συζητήσεις με συναδέλφους, κατά τις οποίες ήταν προφανής η ανάγκη για απτά παραδείγματα εμπλοκής των τραπεζών σε web 2.0 δραστηριότητες. Αυτή η διαπίστωση ταίριαξε στο μυαλό μου με μία συζήτηση που είχα πριν από μήνες με ένα από τους πιό σημαντικούς ανθρώπους του χώρου της ηλεκτρονικής τραπεζικής, σχετικά με την εξέλιξη της παροχής υπηρεσιών μέσω internet καθώς και με την πρόσφατη τάση αρκετών τραπεζών να προσφέρουν υπηρεσίες ενημέρωσης μέσω internet, έξω από το πλαίσιο του e-banking.
Ας πάρουμε λοιπόν τα πράγματα με τη σειρά: Στο πλαίσιο των ενεργειών κοινωνικής ευθύνης και της τάσης μείωσης των φυσικών εκτυπώσεων αναρωτιόμαστε γιατί κάποιος δε χρησιμοποιεί τις υπηρεσίες ηλεκτρονικής τραπεζικής για αμεσότερη και πληρέστερη πληροφόρηση και επιμένει να λαμβάνει τη μηνιαία ή τριμηνιαία ενημέρωση μέσω ταχυδρομείου. Για μερικούς οργανισμούς η απάντηση είναι ότι τα συστήματα e-banking είναι περίπλοκα και προχωρούν σε λύσεις που ο πελάτης μπορεί να χρησιμοποιήσει ευκολότερα. Θεωρούν δηλαδή ότι πρέπει να παράσχουμε στον πελάτη ένα τρόπο registration, login και πρόσβασης, παρόμοιο με αυτό που ήδη χρησιμοποιεί στο web mail του, στο Amazon κ.λ.π. Οπως και στις άλλες περιπτώσεις εφαρμογής καινοτομίας μέχρι τώρα, είναι προφανές ότι θα παρατηρήσουμε μία διελκυστίνδα κανονιστικού πλαισίου και εμπορικής πρακτικής που ευχόμαστε να έχει ως αποτέλεσμα την παροχή νέων και περισσότερο εύχρηστων υπηρεσιών προς τους πελάτες.
Κάπου εδώ μπαίνει στο παιχνίδι το web 2.0, ως εργαλείο προσέλκυσης πελατείας αλλά και μεγαλύτερης διείσδυσης των υπηρεσιών ηλεκτρονικής τραπεζικής σε μεγαλύτερο μερίδιο της πελατείας. Ας φανταστούμε λοιπόν την B bank και την Δ bank που αρχίζουν εκτός από τις κλασσικές υπηρεσίες ηλεκτρονικής τραπεζικής να προσφέρουν και απλούστερες υπηρεσίες ηλεκτρονικής ενημέρωσης. Μέχρι εδώ ισορροπία! Πιθανόν το ποσοστό των ενεργών χρηστών ηλεκτρονικών υπηρεσιών της κάθε τράπεζας ν’ αυξηθεί από 5% των πελατών στο 7%-10%.

Εστω ότι η Δ bank προσφέρει και ηλεκτρονική υπηρεσία διαχείρισης μηνιαίου budget σε όλους τους υποψήφιους χρήστες χωρίς κατ’ ανάγκη να είναι πελάτες της. Παρέχει δηλαδή ένα απλό γραφικό interface μέσω του οποίου ο χρήστης της υπηρεσίας μπορεί να καταγράψει τα έσοδα του και να τα κατανείμει σε έξοδα ή αποταμίευση ώς προυπολογισμό αλλά και απολογιστικά, σύροντας εικόνες χαρτονομισμάτων και κερμάτων σε φακέλους με ονόματα όπως «Δόση στεγαστικού», «Φροντιστήριο»  κ.λ.π.

Ισως οι παλαιότεροι να σπεύσουν να φωνάξουν Quicken! Αλλά σκέφτομαι κάτι πιό σύγχρονο που να σου επιτρέπει να το ενημερώνεις για τα έξοδά σου μέσω http://twitter.com/ (ουτ’ εγώ γνωρίζω πόσο το βαθμολογούμε αυτό στην κλίμακα WOW 🙂 ) ή κάτι που να μπορεί να χρησιμοποιηθεί και μέσω άλλων form factors. Κάτι σαν αυτό που ξεκίνησε η Bank of America.

Ακούω ήδη τους τεχνοσκεπτικιστές να λένε : «Ναι καλά ποιός θα το χρησιμοποιήσει αυτό…». Και μάλλον έχουν δίκιο στον κόσμο 1.0. Γιατί στον κόσμο 2.0 αυτό θα έπρεπε να γίνει launch μ’  ένα τρόπο που να δείχνει στους ανθρώπους που είναι υπεύθυνοι για τον προϋπολογισμό στο κάθε σπίτι, ότι νοιαζόμαστε γι’ αυτούς και θέλουμε ν’ ακούσουμε τη γνώμη τους γι’ αυτό. Με viral videos, με συμμετοχή σε διαδικτυακά fora αλλά και με stands σε πολυκαταστήματα που θα προωθούν την ιδέα «Become the CFO @ YOUR HOME». Στον κόσμο 2.0 στο αξιακό σύστημα του οποίου η ανταπόδοση και η συζήτηση έχουν υψηλή θέση, θεωρώ ότι πολλοί θα δοκίμαζαν την υπηρεσία και η Δ bank θ’ αύξανε τους πελάτες και τα υπόλοιπα καταθέσεων.  Ας φανταστούμε ότι αφού για τους πελάτες της Δ bank θα είναι αυτόματη η καταγραφή των εσόδων αλλά και των εξόδων αν αυτά προκύπτουν από χρήση καρτών και παγίων εντολών, ο χρήστης θα έχει ένα παραπάνω λόγο να γίνει πελάτης. Η Mint και η Wesabe πάντως έτσι ξεκίνησαν και έχουν την τάση να διευρύνουν το portfolio των προσφερομένων υπηρεσιών από personal finance management σε broking χρηματοπιστωτικών προϊόντων. Αυτή την τάση προσπαθεί ν’ ανακόψει η Bank of America με την κίνηση της.

Ισως η απειλή από τέτοιους παίκτες να φαίνεται μικρή αλλά παρατηρώντας περιπτώσεις σαν του ηλεκτρονικού κουμπαρά ή των δανείων από φυσικά πρόσωπα σε φυσικά πρόσωπα (P2P lending) από παίκτες όπως  η ZOPA  (Zone of Possible Agreement) να ωριμάζουν, δε μπορώ να μη φανταστώ μία mainstream physical world τράπεζα να ξεκινά ένα brand με σημαία της το Fair Banking και να αγκαλιάζει αυτές τις πρακτικές κεφαλαιοποιώντας τα core competencies που έχει όπως το credit scoring στην περίπτωση του P2P και καρπούμενη τα commisions που οι καταναλωτές έτσι κι αλλιώς θα πληρώσουν για να πάρουν αυτές τις υπηρεσίες από αλλού.

Ξεκινήσαμε πριν από λίγο να μιλάμε για ηλεκτρονικό statement και βρεθήκαμε σε άλλα μοντέλα λειτουργίας, αλλά αν δεν αντιληφθούμε ότι ο ρόλος της αναδιανομής του χρήματος στον κόσμο 2.0 ΔΕΝ είναι ούτε de jure ούτε de facto εκχωρημένος στις τράπεζες, θα συνειδητοποιήσουμε ίσως πολύ αργά ότι  η ηλεκτρονική ενημέρωση των πελατών  ήταν άλλη μία χαμένη ευκαιρία για να διεκδικήσουν οι τράπεζες το ρόλο που τους αξίζει στην μελλοντική καθημερινότητα του πελάτη τους.

 

 

 

 

 

Advertisements

Responses

  1. Κώστα,
    Βρίσκω το άρθρο σου πολύ «to the point» όσον αφορά στη μέσο-μακροπρόθεσμη στρατηγική του ευρύτερου χρηματοπιστωτικού τομέα και του e-banking. Social Media & Web 2.0 ορίζονται ώστε να καλύψουν ανάγκες, οι ανάγκες εκφράζονται ως απαιτήσεις κοινού που συναλλάσετε και δραστηριοποιείται, κοινωνικά, οικονομικά, εργασιακά και σε ηλεκτρονικούς «πολύ-χώρους» μεταξύ άλλων. Όπως αναφέρει και ο Tim O’Reilly “Web 2.0 is a business revolution” και οι καινοτομία μπορεί να οδηγήσει σε revenue streams and customer retention έχοντας ως δυνητικούς πελάτες την υπεράνω συνόρων Generation Y που είναι προ το πυλών.

    Απόστολος

    • Απόστολε, σ’ ευχαριστώ για το σχόλιο σου και για το «ποδαρικό» στο blog!


Σχολιάστε

Εισάγετε τα παρακάτω στοιχεία ή επιλέξτε ένα εικονίδιο για να συνδεθείτε:

Λογότυπο WordPress.com

Σχολιάζετε χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό WordPress.com. Αποσύνδεση / Αλλαγή )

Φωτογραφία Twitter

Σχολιάζετε χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό Twitter. Αποσύνδεση / Αλλαγή )

Φωτογραφία Facebook

Σχολιάζετε χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό Facebook. Αποσύνδεση / Αλλαγή )

Φωτογραφία Google+

Σχολιάζετε χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό Google+. Αποσύνδεση / Αλλαγή )

Σύνδεση με %s

Kατηγορίες

Αρέσει σε %d bloggers: